Al momento de solicitar un préstamo y adquirir alguna deuda que deberás pagar durante un periodo de corto o largo plazo–, debes tener en cuenta todos los términos asociados a la deuda que se acaba de generar. Dos de los más destacados son el concepto de saldo vivo y el de seguro de saldo vivo.
El primer término, saldo vivo, se puede definir como la cantidad de capital que falta por pagar de una deuda que ha sido adquirida. En el ramo de las operaciones de financiación a este concepto también se le conoce como capital vivo.
El segundo término, seguro de saldo vivo, por su parte, hace alusión a un respaldo financiero que se puede adquirir con la finalidad de cubrir cualquier deuda restante en caso de fallecimiento o incapacidad por parte del deudor.
De esta manera, el saldo vivo de un préstamo se utilizará para calcular el monto del seguro que se requiere contratar, por ello es importante conocer el saldo vivo de las deudas para determinar la cantidad de protección financiera que necesita contratar. Cuanto mayor sea el saldo vivo del préstamo, mayor será el monto del seguro.
Si ya adquiriste una deuda, debes tener en cuenta que el saldo vivo sigue existiendo hasta que la deuda se haya saldado. Mientras exista saldo vivo existirán las obligaciones del deudor respecto a su deuda, por más pequeño que sea el monto pendiente de cubrir.
¿Cómo calcular el saldo vivo que me resta?
Para conocer el saldo vivo que nos falta por pagar se debe considerar la cantidad total del adeudo y restar el importe abonado, considerando la distribución abonada entre los intereses y el abono a capital.
Los intereses, por normativa, se calculan únicamente sobre la cantidad pendiente de pago y forman parte del saldo vivo.
Usos complementarios para el concepto saldo vivo
El concepto de saldo vivo se utiliza, también, a la hora de calcular los beneficios que obtienen las personas que colocan su dinero en cuentas de ahorro. El saldo vivo se calcula con base en la cantidad de dinero que se haya puesto para generar durante un periodo de tiempo determinado.
El capital vivo tiene un papel fundamental para los países, especialmente cuando se adquiere una deuda, ya sea de carácter público o externo. Para conocer el saldo vivo restante y los intereses que aún faltan por pagar, se debe hacer el mismo cálculo que para una persona física, es decir, restar el capital abonado a la deuda total de la nación.
Uno de los principales usos del saldo vivo está relacionado con el cálculo de la amortización hipotecaria, ya que se puede obtener la cantidad de capital que aún no ha sido pagada por el deudor.
Suponiendo que los pagos se realizan de manera regular, con el paso del tiempo, el dinero abonado por el deudor pasará de pagar en su mayoría los intereses de la deuda a pagar el capital restante del préstamo.
Así, cualquier persona que haya generado alguna deuda con un banco o cualquier otra institución financiera tiene el derecho de solicitar información actualizada sobre el estatus de su deuda pendiente.
En la actualidad, gracias al desarrollo de nuevas tecnologías, tenemos la posibilidad de mantener un monitoreo constante de nuestras diferentes deudas a través de las aplicaciones y páginas web de las instituciones financieras.
¿Qué sucede en caso de impago del saldo vivo?
Aunque lo más recomendable es saldar todas nuestras deudas para tener un buen historial crediticio, se debe tener en cuenta que cualquier incumplimiento, en la fecha estipulada o en el importe a pagar, en el pago de la deuda tiene efectos sobre el saldo vivo.
El cobro de un monto extraordinario sobre el retraso o impago de la deuda varía de institución en institución, pues cada entidad financiera tiene sus propias políticas de penalización relacionadas con la cantidad no cubierta y el tiempo que se retrase el pago correspondiente de la deuda. Una de las prácticas más comunes es aplicar un porcentaje de cargo extra sobre el saldo pendiente de pago. Este cargo suele incrementa día con día a medida que el saldo continúe sin ser abonado.
Una de las recomendaciones más habituales al momento de adquirir una deuda ante cualquier institución financiera es contratar un seguro de crédito o hipotecario, según los requisitos de la institución financiera con la que se está contratando la deuda y además prevenir cualquier contratipo futuro. De esta manera, se podrá asegurar que el pago del saldo pendiente se realice sin tener que comprometer el patrimonio familiar.
El saldo vivo de un préstamo o de deudas influye en el tipo de seguro que se den contratar para cubrir el importe de las deudas en caso de fallecimiento o incapacidad.
¿Cómo consultar el saldo vivo?
1. Revisar los estados de cuenta o recibos de pago: A través de los estados de cuenta de las deudas, se puede verificar la cantidad de capital pendiente de pago. Es importante guardar todos tus recibos de pago para cotejar y asegurarse que la información de la deuda sea reciente, correcta y actualizada.
2. Consultar la cuenta en línea: La mayoría de las instituciones financieras permiten consultar el saldo vivo de las deudas a través de la cuenta digital del usuario. De esta manera el deudor podrá tener la información actualizada sobre el estado de su préstamo desde cualquier lugar en el que se encuentre.
3. Contactar con la entidad financiera: Si no se cuenta con la información sobre el saldo vivo de las deudas, se puede contactar a la entidad financiera correspondiente y solicitar la información sobre el saldo vivo de las deudas.
Recordemos que es importante conocer el saldo vivo y las condiciones adquiridas de la deuda para determinar la cantidad a cubrir y las condiciones que se requieren para contratar la póliza del seguro. Debido a que, si la cantidad asegurada no cubre el saldo vivo pendiente por pagar, el asegurado y sus seres queridos pueden llegar a tener dificultades financieras en caso de tener que aplicar la póliza de Seguro. Por ello, es importante acercarse con un asesor de seguros para verificar la información sobre el saldo vivo de las deudas y las condiciones del crédito para así revisar las mejores opciones del mercado antes de contratar cualquier seguro.
